Trabajando en una sucursal, tenemos muchos miembros que vienen y se sorprenden cuando sacamos su puntaje de crédito. Supervisaron diligentemente su puntaje a través de servicios en línea como Credit Karma o mediante puntajes proporcionados por su proveedor de tarjeta de crédito, pero cuando solicitaron un préstamo o una tarjeta de crédito, su puntaje no era el que esperaban. Esto se debe a que la idea de que cada persona tiene un puntaje de crédito "verdadero" es una falacia. Los puntajes de crédito y los informes de crédito pueden ser complejos, así que vamos a desglosarlos.
Veamos primero la información que se incluye en el cálculo de un puntaje de crédito. Existen tres agencias principales de informes crediticios que realizan un seguimiento del monto total de la deuda de una persona, la antigüedad y el historial de pago de cada préstamo o tarjeta de crédito pendiente, los tipos de deuda que debe y la cantidad total de consultas realizadas sobre su crédito en en relación con una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito en los últimos dos años. Estas oficinas son Equifax, TransUnion y Experian. Idealmente, las tres oficinas tendrían información idéntica. Desafortunadamente, mantener estos registros complejos para todos los consumidores de EE. UU. es una gran cantidad de datos para procesar y, a veces, se producen errores. Además, algunas instituciones financieras solo informarán el historial de pago a algunas oficinas, pero no a todas. Lo que esto significa para usted es que si un puntaje de crédito se calcula utilizando los datos registrados en TransUnion y otro se calcula con los datos registrados en Equifax, puede terminar con puntajes diferentes si los datos registrados entre las dos agencias era inconsistente.
A continuación, veremos cómo se calculan todos sus datos personales en un puntaje de crédito. Para que esto suceda, se deben tomar algunas decisiones: ¿Cuáles son los datos más importantes que muestran que ha tenido una cuenta durante mucho tiempo? ¿Administrar un límite de tarjeta de crédito de manera responsable? ¿Qué importancia tienen los pagos atrasados? ¿Qué importancia tienen las cuentas de cobros pequeños o los datos de pago médico? Estas decisiones son importantes ya que afectan la forma en que cada pieza de información se incluye en el cálculo. También son importantes para los prestamistas, ya que algunos datos pueden ser más importantes para algunas decisiones de préstamos que para otras. Por ejemplo: Administrar el límite de una tarjeta de crédito de manera responsable puede ser menos importante cuando se analiza la capacidad de un comprador para manejar un pago de hipoteca, pero puede ser muy importante cuando el mismo comprador solicita una tarjeta de crédito. Esto da como resultado una variedad de métodos de cálculo que se han creado a lo largo del tiempo, cada uno con calibraciones ligeramente diferentes sobre las prioridades y la importancia de cada elemento de datos. El puntaje FICO es el más conocido universalmente, ¡pero actualmente hay 9 versiones de un puntaje FICO! Lo que esto significa para usted es que si solicita una vivienda con Del-One, verificaremos su puntaje FICO 4, pero si solicita una tarjeta de crédito, verificaremos su puntaje FICO 8. Incluso si ambos puntajes se obtuvieron utilizando la misma oficina de informes y datos idénticos, es probable que termine con dos puntajes diferentes debido a las diferencias en el método de cálculo.
Entonces, ¿por qué su puntaje es diferente en lugares como Credit Karma y cuál es el punto de usar esos servicios si los puntajes no son "exactos"? Credit Karma analiza dos oficinas: Equifax y TransUnion y aplica un método de cálculo Vanguard a los datos, mientras que Del-One generalmente analiza Experian y aplica un método de cálculo FICO 8. Las discrepancias en los datos entre las oficinas y las diferencias en los matices de los métodos de cálculo con frecuencia hacen que las puntuaciones varíen. Si bien es posible que no haya un puntaje de crédito "verdadero", los servicios como estos aún brindan información valiosa. Permiten a los usuarios revisar la información que se informa con regularidad y ayudan a los usuarios a detectar información errónea más rápidamente que si no se hubiera revisado su informe crediticio. También brindan un indicador de cómo lo está haciendo y brindan consejos sobre cómo mejorar su puntaje. Usar estos servicios como otra herramienta en su caja de herramientas es excelente, solo recuerde que hay una amplia gama de factores involucrados y que se puede necesitar más de una herramienta para hacer el trabajo.
